Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung

Guten Tag:

Folgender, fiktiver Fall:

Jemand nimmt ein Forwarddarlehen für die Anschlussfinanzierung seiner Immobilie bei einer Bank auf und entschließt sich kurz vor Zuteilung, den Kredit nicht abzunehmen.

Eine Nichtabnahmeentschädigung (Berechnung der Nichtabnahmeentschädigung ist analog zur Berechnung einer VFE) wird seitens der Bank verlangt.

Kreditbetrag: 80.000 Euro.
Zinssatz bei der Zuteilung: 1,8%
Tilgung: 14,4 %
Monatsbetrag: 1080,- Euro.

Sondertilgung in Höhe von 5% wurde vereinbart (und darf bei der Berechnung einer VFE zu Gunsten des Verbrauchers mit einkalkuliert werden)

Lt. Berechnung wären die 80.000 Euro Kreditsumme bei Ausreizung der 5% Sondertilgung innerhalb von weniger als 5 Jahren abgezahlt.

In diesem Zeitraum wären 3585,01 Euro Zinsen an die Bank gezahlt worden.

Nun gibt es zwei Möglichkeiten, wie eine VFE berechnet wird:

Aktiv – Aktiv Methode oder
Aktiv – Passiv Methode

Wer legt fest, nach welcher Methode die Bank die Entschädigung berechnen darf?
Hat die Bank das Wahlrecht oder muss die Bank im Sinne des Verbrauchers handeln?

Ich habe mal eben eine Berechnung aufgestellt...

Wenn die Bank die 80.000 Euro für einen niedrigeren Zinssatz (sagen wir 1,5%) verleihen kann, würde die Bank bei gleichen Bedingungen (allerdings ohne Sondertilgung) einen Zinserlös in von 3.727,- Euro haben.

Also trotz eines geringeren Zinssatz (1,5 statt 1,8) mehr Zinserlöse.

Warum sollte der Verbraucher zur Kasse gebeten werden?